Quels risques couvre l’assurance crédit ?
Si vous souhaitez contracter un crédit immobilier, vous devrez impérativement souscrire à une assurance emprunteur. Cette assurance vous permettra d’avoir un emprunt plus sécurisé ; elle remboursera en effet vos mensualités en cas de pépin qui vous mettrait dans l’incapacité de régler votre emprunt.
Les assurances emprunteur (ou assurance crédit immobilier) ne peuvent être activées que dans certaines situations bien précises.
Tour d’horizon des risques couverts par l’assurance crédit immobilier.
Pourquoi souscrire à une assurance crédit ?
L’assurance crédit n’est pas une obligation légale. Pour autant, la totalité des établissements vous imposeront d’y souscrire si vous souhaitez contracter un emprunt.
Les établissements de crédit proposent systématiquement à leurs emprunteurs de souscrire à une assurance emprunteur dans le même établissement.
Pourtant la Loi permet à tous les emprunteurs de sélectionner une assurance dans un établissement concurrent. Une rapide étude des compagnies d’assurance vous permettra de constater que certains assureurs comme la Maaf proposent des formules très intéressantes, à plus forte raison si vous envisagez par exemple un package avec votre assurance multirisque habitation.
Par ailleurs, si vous souhaitez changer d’assurance en cours de contrat, c’est parfaitement envisageable grâce à l’amendement Hamon durant toute la première année de votre contrat, puis à l’amendement Bourquin tous les ans à la date anniversaire de la signature du contrat.
Quels sont les risques couverts par l’assurance emprunteur ?
Vous pouvez faire jouer l’assurance emprunteur dans certains cas bien précis :
- En cas de décès de l’emprunteur, ses héritiers ne seront pas tenus de rembourser les mensualités de crédit restantes. Si vous avez souscrit en couple à une assurance emprunteur, le montant remboursé par l’assurance dépendra de votre quotité emprunteur. Attention, la garantie décès n’est plus appliquée si vous êtes âgé de plus de 60 ans.
- Si, suite à un accident ou à une maladie, vous subissez une perte totale et irréversible d’autonomie. Plus précisément, la PTIA se définit comme l’incapacité de réaliser seul des actions indispensables au quotidien : se laver, se nourrir, se déplacer … L’incapacité de réaliser ces actions conduisant généralement à une perte d’emploi, l’assurance prend alors le relai dans le remboursement des mensualités. Là encore le montant remboursé par l’assurance sera impacté par la quotité que vous avez sélectionnée si vous avez souscrit à un emprunt en couple.
- L’IPT (invalidité permanente totale) est également un critère de déclenchement de l’assurance emprunteur. L’emprunteur n’est plus couvert par cette garantie après 65 ans, dans la grande majorité des cas.
- L’ITT couvre un assuré victime d’un accident ou d’une maladie qui l’empêcherait d’exercer son emploi. L’assurance prend en charge les mensualités sous condition que l’invalidité de l’emprunteur couvre une des trois catégories définies par la sécurité sociale.
- La perte d’emploi est une garantie optionnelle, qui est très variable selon les compagnies d’assurance. Elle est souvent conditionnée par des critères précis : vous devez être en poste depuis un temps défini, avoir validé votre période d’essai, avoir droit aux aides de Pole Emploi … renseignez-vous précisément sur les conditions de cette garantie. A noter que les travailleurs indépendants n’ont souvent pas le droit de souscrire à une assurance emprunteur.